日前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)披露2025年上半年財報。報告顯示，上半年銀行業(yè)持續(xù)增強(qiáng)“三農(nóng)”“小微”領(lǐng)域金融供給、積極改善普惠金融服務(wù)質(zhì)效，實現(xiàn)了信貸投放同比多增。未來，銀行業(yè)如何積極扎根基層，更好地為“三農(nóng)”“小微”提供金融服務(wù)？經(jīng)濟(jì)日報記者采訪了行業(yè)專家與業(yè)內(nèi)人士。
金融活水流向“三農(nóng)”
“三農(nóng)”是金融支持的重點領(lǐng)域。今年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出深化“三農(nóng)”金融體制機(jī)制改革等要求。在政策的指引下，銀行業(yè)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力“三農(nóng)”。
國有銀行在金融支持“三農(nóng)”工作中發(fā)揮主力軍作用。中國農(nóng)業(yè)銀行半年報顯示，上半年，該行在“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放快速增長，縣域貸款在過去兩年連續(xù)增量超萬億元的基礎(chǔ)上增加9164億元，總量已突破并站穩(wěn)10萬億元，達(dá)10.77萬億元。農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶專屬產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”余額1.79萬億元，新增2979億元，增速19.9%。重點領(lǐng)域方面，農(nóng)業(yè)銀行全力服務(wù)保障國家糧食安全，大力拓展糧食全產(chǎn)業(yè)鏈信貸服務(wù)，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額1.24萬億元，增速23.7%。同時，積極支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展和農(nóng)民增收致富，加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)領(lǐng)域融資供給，貸款余額分別為2.70萬億元、2.44萬億元，增速分別為21.3%、8.5%，均高于該行貸款平均增速。
為加大對“三農(nóng)”的支持，國有大行正不斷下沉服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行副行長孟范君表示，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)延伸縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)。積極下沉服務(wù)觸角，完善網(wǎng)點布局，有序推進(jìn)惠農(nóng)通服務(wù)點提質(zhì)升級。大力推廣手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版，努力加強(qiáng)流動服務(wù)補(bǔ)充，進(jìn)一步完善線上線下農(nóng)村服務(wù)渠道體系，不斷提升到村到戶服務(wù)能力。積極推進(jìn)“三農(nóng)”智慧銀行建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程，切實提高為農(nóng)民服務(wù)的效率。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域唯一的政策性銀行，在助力“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著重要作用。記者獲悉，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行北京分行在今年1月至7月，累計投放糧棉油貸款118.7億元，余額353.4億元，凈增34.6億元。農(nóng)發(fā)行寧夏分行則立足寧夏水資源短缺和種源豐富的現(xiàn)實情況和資源稟賦，著力提升“水地種資技”各生產(chǎn)要素效能，支持區(qū)域性糧食、蔬菜、牛羊等良種繁育基地建設(shè)。今年上半年，累計投放水利、耕地保護(hù)、種業(yè)振興、全域整治等貸款11.76億元，新建52萬畝、改造10萬畝高效節(jié)水灌溉設(shè)施，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田10萬畝。
在金融助農(nóng)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行也發(fā)揮著重要作用。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局建立“農(nóng)創(chuàng)客”信息共享機(jī)制，目前已為“農(nóng)創(chuàng)客”提供信貸資金9781萬元。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)永嘉農(nóng)商銀行副行長呂永攀介紹，該行開展以“星級信用村”創(chuàng)建為載體的整村授信工程，通過網(wǎng)格劃分，做好農(nóng)戶信用檔案建檔、評級、授信和簽約等工作，實現(xiàn)農(nóng)戶“最多跑一次”甚至足不出戶就能獲得貸款資金。
“銀行體系需要完善差異化金融服務(wù)體系助力‘三農(nóng)’。政策性金融和商業(yè)性金融、大中小銀行之間需要分別調(diào)整支持‘三農(nóng)’的發(fā)展規(guī)劃，在傾斜金融資源的同時良性競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開創(chuàng)金融服務(wù)‘三農(nóng)’的新局面。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。
服務(wù)小微質(zhì)效提升
小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、改善民生的重要支撐。金融監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增長較快，普惠型小微企業(yè)貸款余額35.99萬億元，同比增長12.31%，明顯高于各項貸款平均增速。
普惠型小微企業(yè)貸款的快速增長得益于政策推動。去年10月份，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委聯(lián)合相關(guān)部門，建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。隨著該機(jī)制的落地生效，銀行服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效明顯提升。
記者了解到，北京農(nóng)商行積極落實小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，快速搭建起“政府+銀行+企業(yè)”三方聯(lián)動的高效服務(wù)機(jī)制，持續(xù)開展“千企萬戶大走訪”活動，了解小微企業(yè)實際融資需求，不斷完善小微業(yè)務(wù)前中后一體化運(yùn)行管理機(jī)制，切實推動“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制落地。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽農(nóng)商銀行深化與各類企業(yè)、小微園區(qū)等黨建聯(lián)建，對接開展政銀企三方座談，搭建信息共享平臺，并推廣線上融資產(chǎn)品。截至目前，普惠型小微企業(yè)貸款余額157億元。
“農(nóng)業(yè)銀行做深做實支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，將支持范圍擴(kuò)展到民營、外貿(mào)、科技、消費等多個領(lǐng)域。自機(jī)制啟動以來累計為270多萬戶小微企業(yè)授信4萬多億元，發(fā)放貸款3萬多億元，授信戶數(shù)、金額和貸款余額均居可比同業(yè)前列。”農(nóng)業(yè)銀行副行長王大軍說。農(nóng)業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款余額4.24萬億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)521萬戶。
江蘇金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，江蘇省已組織走訪企業(yè)403萬戶，累計發(fā)放貸款1.9萬億元。6月末江蘇省小微企業(yè)貸款余額達(dá)9.6萬億元，同比增長16.7%。同時，江蘇金融監(jiān)管局將銀行落實小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制成效作為小微金融服務(wù)監(jiān)管評價重要一環(huán)，鼓勵銀行優(yōu)化績效考核、增加專項費用，調(diào)動工作積極性，并鼓勵銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠幅度。今年以來，江蘇省新發(fā)放普惠小微貸款利率較去年下降34個基點。
數(shù)智化轉(zhuǎn)型加快
數(shù)智化是金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手。上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，進(jìn)一步推動普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、智能化，不斷降低運(yùn)營成本。
來自建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額3.74萬億元，較上年末增長9.80%；貸款客戶366萬戶，較上年末增加30.45萬戶。這些成績的取得與金融科技的運(yùn)用有關(guān)。建設(shè)銀行副行長雷鳴表示：“我們持續(xù)推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化升級，不斷打造全產(chǎn)品鏈、全流程、全鏈路、全場景的供應(yīng)鏈產(chǎn)品服務(wù)體系，上半年累計為13.22萬戶鏈條企業(yè)提供6884億元的融資支持。”
郵儲銀行進(jìn)一步完善了大模型等人工智能生態(tài)體系，賦能普惠金融。郵儲銀行首席信息官牛新莊介紹，郵儲銀行“郵智”大模型適配吸收多款主流大模型，通過“模型蒸餾”等技術(shù)優(yōu)化模型性能，增強(qiáng)圖文理解、文生圖、語言合成等多模態(tài)能力，并開展了230余項大模型場景建設(shè)。“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺接入票據(jù)業(yè)務(wù)交易機(jī)器人“郵小盈”，實現(xiàn)全品種票據(jù)的全流程智能化管控；“智能審貸助手”每天支持“三農(nóng)”、信用卡等信審場景超3萬筆業(yè)務(wù)，對10余種圖像進(jìn)行有效識別、提取以及分類，審貸效率進(jìn)一步提升。
農(nóng)業(yè)銀行堅持線上線下融合發(fā)展，著力提升“用數(shù)”能力。王大軍介紹，該行敏捷迭代風(fēng)控模型，織密“多維過濾網(wǎng)”，從源頭上把好準(zhǔn)入關(guān)。全面推進(jìn)普惠零售貸款“現(xiàn)場+遠(yuǎn)程”集中作業(yè)改革，創(chuàng)新風(fēng)控模式，提升風(fēng)控質(zhì)效。堅持提升集約化經(jīng)營管理能力。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，推進(jìn)智慧辦貸為基層賦能減負(fù)。
董希淼認(rèn)為，未來，銀行應(yīng)積極借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，提升網(wǎng)點服務(wù)上云方式，優(yōu)化客戶體驗，不斷降低運(yùn)營成本。主動對接工商、稅務(wù)、公安、醫(yī)保、水利、農(nóng)業(yè)等部門，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，著力解決政府、金融、小微企業(yè)、農(nóng)戶等多方信息不對稱、數(shù)據(jù)共享難等問題，從源頭上降低金融服務(wù)成本。
（據(jù)《經(jīng)濟(jì)日報》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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